Yrityslainojen kilpailutus: näin vertailet tarjouksia

Yrityslainan hakeminen on järkevää silloin, kun ulkopuolinen rahoitus kehittää liiketoimintaa oikeaan suuntaan.

Parasta.fi tulee käymään tässä oppaassa läpi, mihin käyttötarkoitukseen yrityksen rahoitus voidaan hakea, kenelle sitä voidaan myöntää, miksi yrityslainojen kilpailutus on järkevää ja miten prosessi itsessään toimii.

Yritystoiminnassa vastaan voi tulla joko odotettuja tai odottamattomia rahoitustarpeita.

Tällaisiin tilanteisiin törmää useimmiten yrityksen perustamisvaiheessa, tuotannon ja sen myötä kulujen kasvaessa vauhdikkaasti tai hieman tukalammissa tilanteissa, joissa esiintyy kassavajetta.

Yrityslainaa ei tarvitse enää hakea pankin konttorista, eikä lainavertailua varten tarvitse käydä useassa pankissa. Yrityslainojen kilpailutuksen voi tehdä verkossa joko pyytämällä tarjoukset suoraan lainanantajilta tai kilpailutuspalvelun kautta, joka lähettää hakemuksen useille pankeille ja rahoitusyhtiöille kerralla.

Verkossa haettu laina voi olla tilillä nopeasti, joskus jo samana päivänä. Nopeus ei silti saa olla tärkein peruste: tee taustatyö huolella ja tutustu tarjottujen lainojen ehtoihin tarkasti, vaikka rahoitustarve olisi kiireellinen.

Mihin tarkoitukseen yrityslainaa- tai rahoitusta haetaan?

Jokainen yritystoiminnassa tavalla tai toisella mukana ollut on varmasti törmännyt tilanteisiin, joissa rahanmenoja tai vaihtoehtoisesti tarpeita ilmenee äkillisesti ja jopa yllättäen; itse asiassa moni riittävän korkeassa asemassa ollut työntekijä on niin ikään ollut mukana tällaisissa hetkissä.

Tällöin tavoitteena on löytää ymmärrettävistä syistä yrityslainaa nopeasti.

Mutta mihin kaikkeen sitten yrityslainaa- tai rahoitusta oikein haetaan?

Lyhyesti ja ytimekkäästi sanottuna joko erilaisten haasteiden selvittämiseen tai vaihtoehtoisesti kasvuun. Nostamme esille muutaman esimerkkitapauksen, että jokainen lukija saa paremmin kopin erilaisista rahoitustarpeista, joskin näiden esimerkkien ohella vastaan voi tulla myös paljon muunlaisia tilanteita.

Laitehankinnat

Mikäli yritys on riippuvainen esimerkiksi jonkinlaisesta laitteistosta, ja nykyisiin laitteisiin tulee jotain vikaa, tällöin puhutaan yllättävästä ja äkillisestä rahanmenosta.

Kaikilla yrityksillä ei ole välttämättä kykyä kattaa laitteen tai laitteiden hankintakustannuksia omatoimisesti, tai ainakin rinnalle kaivataan ulkopuolista rahoitusta. Näin on etenkin silloin, kun kyse on aidosti hintavasta laitehankinnasta – tällöin myös todella hyvää tulosta jo tässä hetkessä tahkoava yritys saattaa tarvita yrityslainaa.

Myös uutta laitteistoa voidaan tarvita nykyisen rinnalle jolloin tilanne on sama. Näin on usein tilanteissa, joissa yrityksen liiketoiminta laajenee ja asiakkaita on enemmän. Tällöin nykyinen laitteisto, tai ohjelmisto, ei ole välttämättä riittävä vastaamaan kysyntään.

Markkinointi

Yrityksen markkinointi on äärimmäisen tärkeää, kun tarkoituksena on kasvattaa sekä tunnettuutta että luoda uusia tulonlähteitä.

Sitä saattaisi herkästi ajatella, että markkinointi on tärkeää ennen kaikkea aloittelevalle yritykselle, mutta se on yhtä tärkeää myös tunnetuille yrityksille, sillä heidän tulee pysyä jatkuvasti ihmisten huulilla.

Kun markkinointi optimoidaan oikein, myös maltillisemmalla budjetilla voi menestyä varsin hyvin. Mutta esimerkiksi aloittelevan yrityksen kohdalla yrityslainaa tarvitaan markkinointiin todennäköisemmin kuin isommassa yrityksessä, vaikka kyseessä olisi kohtalaisen maltillinen yrityslaina, koska pohjakassa ei ole vielä riittävä.

Uuden työntekijän palkkaaminen

Uusien työntekijöiden palkkaaminen on monille yrityksille ehdoton elinehto kasvulle. Yksinään voi päästä tiettyyn pisteeseen saakka, ja toki jotkut yritykset pystyvät pyörittämään toimintaansa ilman ulkopuolisia työntekijöitä, mutta enemmän kuin usein ulkopuoliselle työvoimalle tulee ennemmin tai myöhemmin tarvetta.

Suomessa työntekijän palkkaaminen on merkittävä kulu yrityksille, sillä työntekijöiden kohdalla palkan päälle tulee kaikenlaisia sivukuluja.

Edellä mainitusta syystä yritys saattaakin olla tilanteessa, jossa uusi työntekijä on yritystoiminnan kasvun edellytys, mutta varaa tähän olisi vasta kasvun tapahduttua. Jos palkkaaminen rahoitetaan lainalla, kannattaa laskea tarkasti, milloin uuden työntekijän tuoma lisämyynti riittää kattamaan sekä palkkakulut että lainan lyhennykset.

Muut mahdolliset yrityslainatarpeet

Laitehankinnat, markkinointi ja uuden työntekijän palkkaaminen ovat vain esimerkkejä tilanteista, joissa yrityslaina ilman vakuuksia tulee kyseeseen. Muita tällaisia tilanteita ovat muun muassa seuraavat:

• Varaston täyttö
• Vanhan lainan uudelleenrahoitus
• Tilojen laajentaminen tai uusiminen
• Käyttöpääoman kasvattaminen

Kenelle yrityslaina voidaan myöntää?

Mikäli yrityksesi on pieni- tai keskikokoinen eli niin sanottu pk-yritys, tällöin pankkilainan saaminen saattaa olla todella haastavaa. Pankki saattaa olla hyvinkin vastahakoinen, sillä suomalaisten pankkien tarjoamat yrityslainat sisältävät usein varsin tiukat ehdot – etenkin, jos kyseessä on suurempi lainasumma.

Tästä syystä moni turvautuukin lainojen kilpailutuspalveluihin, sillä ne kilpailuttavat pääsääntöisesti kaikki luotettavat yrityslainaa tarjoavat tahot. Tällöin siis mukaan kilpailuun otetaan myös niin sanotut rahoituslaitokset eli ei pelkästään pankkeja.

Luonnollisesti jokainen yritysrahoituspalveluita tarjoava yhtiö käy yksilöllisesti läpi vastaanottamansa hakemukset. Ja, mikäli maksukykyä ei tunnu löytyvän ja ennen kaikkea tulevaisuuden näkymät vaikuttavat heikoilta, tällöin myöskään tarjouksia ei välttämättä tule kovinkaan montaa – joissain tapauksissa ei lainkaan. Ja, jos sitten yrityslainatarjous tulee, niin se saattaa olla esimerkiksi korkotasoltaan hyvinkin hintava laina.

Kenenkään ei tarvitse hyväksyä tarjottua lainaa, jos ehdot eivät sovi. Yrityslainan kilpailutus ei siis sitouta hakijaa yhtikäs mihinkään, vaan hän saa rauhassa käydä läpi lainatarjoukset ja valita tai olla valitsematta yrityslainaa.

Mitä sitten tulee konkreettiseen vastaukseen edellä olevassa otsikossa esittämäämme kysymykseen, niin perusteet lainan hakemiselle ovat varsin yksinkertaiset. Oli sitten kyse uudesta aloittelevasta yrityksestä tai jo pidempään markkinoilla olleesta tahosta, mikä tahansa suomalainen kaupparekisteriin kirjattu yritys voi laittaa yrityslainahakemuksen vetämään.

Yrityslainakelpoisia yhtiömuotoja ovat seuraavat:

• Osakeyhtiö
• Toiminimi (yksityinen elinkeinonharjoittaja)
• Kommandiittiyhtiö
• Avoin yhtiö
• Asunto-osakeyhtiö
• Osuuskunta

Toki monilla lainanmyöntäjillä on myös omanlaisiaan sääntöjä hakukelpoisuudelle.

Tyypillisiä vaatimuksia ovat esimerkiksi se, että yritystoimintaa on ollut tietyn ajan, ja että yrityksellä ja sen vastuuhenkilöllä on puhtaat luottotiedot.

Onko vakuudeton yrityslaina mahdollinen?

Kilpailutuspalveluiden kautta on tarjolla myös yrityslainaa ilman vakuuksia.

Vakuudeton yrityslaina ei edellytä kiinnitettävää omaisuutta, mikä nopeuttaa hakemista. Moni lainanantaja edellyttää silti yrittäjän henkilötakausta, jolloin yrittäjä vastaa lainasta myös henkilökohtaisesti.

Tässä tullaankin jo aiemmin mainittuun eroon pankkien ja esimerkiksi yritysten rahoitustoimintaan keskittyneiden yritysten välillä. Siinä, missä esimerkiksi pk-yrittäjän voi olla lähestulkoon mahdotonta saada yrityslainaa pankista ilman takaajia, yrityslainan kilpailutus avaa ovet ulkopuoliselle rahoitukselle, koska tarjolla on yrityslainaa ilman vakuuksia.

Toki yrityslainojen kilpailuttajat ottavat mukaan kilpailutukseen myös pankkeja.

Luonnollisestikaan meidän on mahdotonta tietää yksityiskohtaisesti miten eri yritysrahoitusta tarjoavat tahot määrittävät sen, tehdäänkö hakijalle tarjousta vai ei. Mutta koska vakuudeton yrityslaina tarkoittaa lähtökohtaisesti korkeampaa korkotasoa, on se helpompi myöntää kuin vakuudellinen yrityslaina.

Vakuudeton yrityslaina ei toisin sanoen ole yrittäjän näkökulmasta edullisin mahdollinen. Mutta tietynlaisissa tilanteissa, kuten yrityksen perustamiskuluissa, äkillisen lainatarpeen yllättäessä tai tilapäisen kassavajeen kohdalla se on ehdottomasti potentiaalinen vaihtoehto – etenkin, mikäli laina on tarkoitus maksaa nopeasti takaisin.

Miksi yrityslaina kannattaa kilpailuttaa?

Yritystoiminta on luonnollisesti bisnestä. Tavoitteena on siis maksimoida voitot, mikä vastapainoisesti tarkoittaa myös kulujen minimoimista. Kun yritys tarvitsee ulkopuolista rahoitusta, kilpailutus auttaa löytämään tarjouksen, jonka kokonaiskulut ovat pienimmät.

Toisin sanoen, eri tahojen tarjoamissa yrityslainoissa on eroavaisuuksia korkojen ja muiden kulujen osalta.

Kilpailutuksen merkitys kasvaa lainasumman mukana: mitä suurempi laina, sitä enemmän pienikin ero korossa vaikuttaa kokonaiskuluihin. Kilpailutuspalvelut eroavat toisistaan esimerkiksi siinä, kuinka suuria lainasummia niiden kautta voi hakea ja kuinka monelle lainanantajalle hakemus lähtee.

Miten yrityslainan kilpailutus tapahtuu käytännössä?

Kilpailutuspalveluiden toimintatavoissa ei ole suuria eroja. Hakeminen etenee yleensä näin:

1. Valitse haettava lainasumma ja takaisinmaksuaika.
2. Täytä yrityksen tiedot sekä tiedot taloudesta ja rahoituksen käyttötarkoituksesta mahdollisimman tarkasti.
3. Odota tarjouksia. Ensimmäiset voivat tulla saman päivän aikana, mutta kaikki lainanantajat eivät välttämättä tee tarjousta.
4. Vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron, kuukausierän, kokonaiskulujen ja vakuus- tai takausvaatimusten perusteella.
5. Hyväksy tarjous vain, jos ehdot sopivat. Hakeminen ei sido mihinkään.

Kilpailutuspalvelun käyttö on hakijalle yleensä maksutonta, koska palvelu saa palkkionsa lainanantajalta. Lue palvelun ehdot ennen hakemuksen lähettämistä.