Autolainojen kilpailutus: näin vertailet autorahoitusta

Tämä opas kertoo, miten kilpailutus toimii, mitä tarjouksista kannattaa verrata ja paljonko autolaina maksaa.

Käymme läpi myös, minkä suuruisia autolainoja kilpailutuksen kautta yleensä haetaan ja mitä hakemuksen eri vaiheissa tapahtuu.

Auto voidaan ostaa monesta syystä. Joku on saattanut juuri saada ajokortin ja etsii ensimmäistä omaa autoa. Toinen vaihtaa uudempaan tasaisin väliajoin, ja kolmas tarvitsee uuden auton, kun vanha on tullut tiensä päähän.

Oli syy mikä tahansa, rahoituksen hintaa kannattaa verrata ennen päätöstä. Kilpailutuspalvelu eli luotonvälittäjä lähettää yhden hakemuksen useille pankeille ja rahoitusyhtiöille, ja palvelun käyttö on hakijalle yleensä maksutonta. Välittäjä saa palkkionsa lainanantajilta. Tarkista ennen hakemista, että palvelu löytyy Finanssivalvonnan valvottavien luettelosta.

Tarvitsetko autoa?

Nykyään puhutaan paljon siitä, miksi autoa ei kannattaisi hankkia. Isossa kaupungissa, josta harvoin poistuu, julkinen liikenne voi riittää hyvin.

Julkisessa liikenteessä on silti puolensa ja puutteensa. Aikataulut määräävät menemisen, eikä myöhässä olevan bussin odottaminen pakkasessa tai sateessa ole mukavaa.

Toisille auto on kuitenkin välttämättömyys. Jos asuu kaukana palveluista, työmatkat voivat olla kymmeniä tai satoja kilometrejä, ja sama pätee reissutyöhön. Myös harrastukset ja kauppamatkat ovat monelle perusteltu syy omaan autoon.

Jokaisen kannattaa itse harkita, onko auto välttämätön ja millainen auto riittää. Halvempi auto tarkoittaa pienempää lainaa ja pienempiä korkokuluja.

Näin autolainojen kilpailutus toimii

Autolainojen kilpailutus voi kuulostaa monimutkaiselta, koska hakemus lähtee kerralla useille lainanantajille. Hakijan kannalta prosessi on kuitenkin yksinkertainen, eikä hakeminen sido mihinkään ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen.

Vaiheet ovat useimmissa kilpailutuspalveluissa samat.

Päätä lainasumma

Etsi ensin auto, jonka haluat ostaa, sillä vasta silloin tiedät, kuinka suuren summan tarvitset. Jos osan hinnasta voi maksaa säästöistä tai vanhan auton myynnistä, lainasumma ja korkokulut pienenevät.

Jos ostat käytetyn auton, jossa on edessä korjauksia, ota myös ne huomioon budjetissa.

Päätä laina-aika

Laina-ajan pituus määrää kuukausierän koon. Lyhyt laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää mutta pienempiä korkokuluja yhteensä. Pitkä laina-aika keventää kuukausierää, mutta laina tulee kalliimmaksi.

Valitse laina-aika oman talouden mukaan: kuukausierän pitää mahtua budjettiin myös silloin, jos menot kasvavat tai korko nousee.

Täytä lainahakemus

Hakemuksessa kysytään tietoja, joiden perusteella lainanantajat arvioivat maksukykysi, kuten tuloja, menoja ja olemassa olevia lainoja. Lainanantaja tarkistaa myös luottotietosi. Anna tiedot rehellisesti, sillä niiden perusteella päätetään, tarjotaanko lainaa ja millä ehdoilla.

Vertaile tarjouksia

Ensimmäiset tarjoukset voivat tulla nopeasti, mutta kiirettä ei kannata pitää. Odota, kunnes kaikki lainanantajat ovat vastanneet, ja vertaile tarjouksia rauhassa.

Vertaile ainakin näitä:

• todellinen vuosikorko, johon on laskettu korko ja kaikki kulut
• kuukausierä ja lainan kokonaiskulut koko laina-ajalta
• avausmaksu, tilinhoitomaksu ja laskutuslisä
• mahdollisuus maksaa laina pois etuajassa ja mitä se maksaa

Allekirjoita tai jätä väliin

Kun olet löytänyt sopivimman tarjouksen, laina allekirjoitetaan yleensä sähköisesti, ja rahat maksetaan tilille pian sen jälkeen. Sinun ei ole pakko ottaa mitään tarjotuista lainoista, jos ehdot eivät sovi tai haluat vielä miettiä.

Kuinka suuren autolainan voi saada?

Vakuudettomien kulutusluottojen enimmäismäärät ovat tyypillisesti kymmeniä tuhansia euroja. Vuonna 2020 suomalaiset käyttivät keskimäärin uuden auton ostamiseen 36 000 euroa.

Lainan suuruus kannattaa silti mitoittaa oman maksukyvyn mukaan, ei auton hinnan. Esimerkki: 20 000 euron laina viiden vuoden laina-ajalla ja 8 prosentin todellisella vuosikorolla tarkoittaa noin 406 euron kuukausieriä, ja korkoja ja kuluja kertyy yhteensä noin 4 300 euroa. Seitsemän vuoden laina-ajalla kuukausierä on noin 312 euroa, mutta korkoja ja kuluja kertyy noin 6 200 euroa.

Laskelma on suuntaa antava. Tarkat luvut näet lainatarjouksesta.

Yhteenveto

Autolainojen kilpailutus on tapa verrata usean lainanantajan tarjouksia yhdellä hakemuksella. Ennen kuin haet lainaa:

• laske, paljonko voit maksaa itse ja paljonko sinun todella tarvitsee lainata
• valitse laina-aika, jonka kuukausierä mahtuu budjettiisi myös yllättävissä tilanteissa
• tarkista, että kilpailutuspalvelu löytyy Finanssivalvonnan valvottavien luettelosta
• vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron ja kokonaiskulujen perusteella

Laina maksaa aina rahaa: korkoa ja kuluja. Mitä pienempi summa ja lyhyempi laina-aika, sitä vähemmän autosi lopulta maksaa.