Parhaat lainat: näin vertailet lainatarjouksia

Tietenkin pelisäännöt ovat pysyneet hyvin pitkälti samoina eli lainaa hakiessa tavoitteena on totta kai löytää mahdollisimman matalilla kuluilla varustettu laina.

Jokaisen henkilökohtainen tilanne ratkaisee kuitenkin hyvin paljon: onko sinulla mahdollisuus hankkia vakuudellinen laina vai ovatko parhaat vakuudettomat lainat realistisesti ainoa vaihtoehto?

Tässä tekstissä Parasta.fi tulee vastaamaan muun muassa seuraaviin kysymyksiin: mitkä seikat erottavat parhaat lainat muista ja mitä eroa on esimerkiksi vakuudellisilla ja vakuudettomilla lainoilla on keskenään? Lue myös artikkelimme parhaasta lainasta aloittavalle yritykselle.

Miten tunnistaa paras laina?

Edullisimman lainan löytämiseen on kaksi tapaa: vertailla lainanantajien tarjouksia itse tai käyttää kilpailutuspalvelua eli luotonvälittäjää, joka lähettää hakemuksen useille lainanantajille kerralla. Omatoiminen vertailu vie enemmän aikaa. Jos käytät kilpailutuspalvelua, tarkista ensin, että se löytyy Finanssivalvonnan valvottavien luettelosta.

Kumman tavan valitsetkin, mitkä asiat erottavat edullisen lainan kalliista? Miten toisin sanoen tunnistaa nimenomaan ne parhaat lainat? Seuraavan listan myötä tiedät, millaisiin asioihin, ja tarkemmin sanottuna numeroihin, parhaat lainat perustuvat:

• Matala vuosikorko / todellinen vuosikorko
• Alhaiset kulut – muun muassa avausmaksu, tilinhoitopalkkio ja laskutuslisä
• Reilut lainaehdot (mahdollista maksaa laina esimerkiksi kertaheitolla takaisin ilman ylimääräisiä kuluja)

Mistä löytää parhaat lainatarjoukset?

Lainaa haetaan nykyään useimmiten verkossa, eikä pankin konttorissa tarvitse käydä. Tarjouksia voi pyytää suoraan pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä tai kilpailutuspalvelun kautta, joka välittää hakemuksen useille lainanantajille.

Varovaisuus on verkossa paikallaan. Tarkista, että lainanantaja tai välittäjä on Finanssivalvonnan valvoma, ja lue lainaehdot ennen allekirjoitusta. Haitpa lainaa suoraan tai kilpailutuspalvelun kautta, tarjoukset kannattaa vertailla keskenään huolellisesti.

Vakuudettomat lainat vs. vakuudelliset lainat

Oma tilanne vaikuttaa paljon siihen, millainen laina on edullisin. Vakuudellisen lainan korko on yleensä matalampi kuin vakuudettoman. Vakuutena voi olla esimerkiksi asunto tai takaaja, joka sitoutuu maksamaan lainan, jos lainanottaja ei pysty. Takaajaksi lupautuminen on iso vastuu, joten siitä kannattaa sopia avoimesti.

Mutta miksi näin sitten on? Miksi jopa ne parhaat vakuudettomat lainat ovat kulutasoltaan korkeampia kuin parhaat vakuudelliset lainat? Puhtaasti siitä syystä, että vakuudettomien lainojen kohdalla riski on lainanmyöntäjälle yksinkertaisesti korkeampi, kun mitään vakuuksia lainanhoidon suhteen ei ole; korkotaso ja kulut ovat siis ymmärrettävästi korkeammat.

Vakuudeton laina on vaihtoehto silloin, kun vakuutta tai takaajaa ei ole. Vakuudettomien lainojen enimmäismäärät ovat tyypillisesti kymmeniä tuhansia euroja, joten asunnon ostoon niitä ei käytetä.

Yhteenveto: vertaa tarjouksia ennen päätöstä

Olitpa yhdistämässä vanhoja lainoja tai ottamassa asuntolainaa, lainatarjouksia kannattaa aina verrata.

Esimerkki: olet ottamassa talon hankintaa varten 300 000 euron suuruisen pankkilainan, 20 vuoden maksuajalla. Toinen pankki tarjoaa lainan 1,3 prosentin todellisella vuosikorolla, ja toisen tarjous on 1,6 prosenttia. Tasaerälainana korkoja kertyisi koko laina-aikana 1,3 prosentin korolla noin 40 900 euroa ja 1,6 prosentin korolla noin 50 800 euroa. Pieneltä kuulostava 0,3 prosenttiyksikön ero tekisi lainasta siis lähes 10 000 euroa kalliimman.

Esimerkki näyttää, miksi tarjouksia kannattaa verrata. Halvin laina ei kuitenkaan ole ainoa peruste: lue myös ehdot ja tarkista lainanantajan tausta.

Laina maksaa aina korkoa ja kuluja. Ennen hakemista kannattaa laskea, mahtuuko kuukausierä budjettiin myös silloin, jos menot kasvavat tai korko nousee.