Lainojen kilpailutus: miten lainatarjouksia vertaillaan?

Silloin lainojen kilpailutus voi tulla ajankohtaiseksi: kun saman lainan saa edullisemmin, korkoihin ja kuluihin menee vähemmän rahaa. Sama pätee uutta lainaa haettaessa.

Kilpailutuksen voi tehdä itse pyytämällä tarjoukset suoraan pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, tai sen voi tehdä kilpailutuspalvelu eli luotonvälittäjä. Käymme tässä oppaassa läpi, miten kilpailutuspalvelut toimivat, mitä tarjouksista kannattaa verrata ja milloin kilpailutus on tehtävä itse.

Miten kilpailutuspalvelu toimii?

Kilpailutuspalvelu lähettää yhden lainahakemuksen useille lainanantajille, joista kukin tekee oman tarjouksensa tai jättää sen tekemättä. Palvelun käyttö on hakijalle yleensä maksutonta, koska välittäjä saa palkkion lainanantajalta, jonka lainan valitset.

Suomessa toimii useita kilpailutuspalveluita. Ne eroavat toisistaan esimerkiksi siinä, kuinka monelle lainanantajalle hakemus lähtee ja kuinka suuria lainasummia palvelun kautta voi hakea. Kumppanien määrä ei yksin kerro palvelun laadusta: tärkeintä on, että tarjoukset ovat helposti verrattavissa.

Ennen kuin täytät hakemuksen, tarkista, että palvelu löytyy Finanssivalvonnan valvottavien luettelosta.

Miten lainojen kilpailutus etenee?

Aloita laskemalla, kuinka paljon lainaa tarvitset. Jos tarkoitus on yhdistää vanhoja lainoja, laske niiden yhteissumma ja nykyiset kuukausierät. Jos summa on suurempi kuin kilpailutuspalvelun kautta voi hakea, kilpailutus on tehtävä itse.

Hakemuksessa kysytään tietoja, joiden perusteella lainanantajat arvioivat maksukykysi, kuten tuloja, menoja ja olemassa olevia lainoja. Lainanantaja tarkistaa myös luottotietosi. Varaa täyttämiseen aikaa ja anna tiedot tarkasti. Voit hakea lainaa yksin tai yhdessä puolison kanssa, jolloin molemmat vastaavat lainasta.

Ensimmäiset lainatarjoukset voivat tulla nopeasti, mutta kaikkien vastausten saaminen voi kestää vuorokauden. Kaikki lainanantajat eivät välttämättä tee tarjousta.

Mitä tarjouksista kannattaa verrata?

Kun tarjoukset ovat tulleet, vertaa niitä keskenään ainakin näiden asioiden osalta:

• todellinen vuosikorko, johon on laskettu korko ja kaikki kulut
• kuukausierä ja lainan kokonaiskulut koko laina-ajalta
• avausmaksu, tilinhoitomaksu ja laskutuslisä
• mahdollisuus maksaa laina pois etuajassa ja mitä se maksaa

Tutustu myös lainanantajan taustaan ja lue lainaehdot ennen allekirjoitusta. Sinun ei ole pakko ottaa mitään tarjotuista lainoista.

Milloin kilpailutus on tehtävä itse?

Kilpailutuspalveluiden kautta haettavilla lainoilla on enimmäismäärä, tyypillisesti kymmeniä tuhansia euroja. Jos tarvitset suuremman summan, esimerkiksi asuntolainan, pyydä tarjoukset suoraan pankeilta.

Omatoiminen kilpailutus vie enemmän aikaa, mutta periaate on sama: pyydä tarjous useammalta kuin yhdeltä lainanantajalta ja vertaa niitä todellisen vuosikoron ja kokonaiskulujen perusteella.

Laina maksaa aina korkoa ja kuluja. Kilpailutus auttaa löytämään edullisemman lainan, mutta ensin kannattaa miettiä, tarvitseeko lainaa ja kuinka suuren kuukausierän oma talous kestää. Jos sinulla on useita lainoja, lue myös oppaamme lainojen yhdistämisestä.