Lainojen yhdistäminen: milloin yhdistelylaina kannattaa?

Silloin kannattaa harkita yhdistelylainaa, sillä useaan paikkaan maksettavien lainojen kulut kertaantuvat helposti.

Yhdistelylainalla olemassa olevat lainat ja luotot maksetaan pois yhdellä uudella lainalla. Yhdistettävissä ovat esimerkiksi luottokorttivelat, pienlainat sekä kulutus- ja käyttöluotot.

Yhdistäminen kannattaa vain, jos uuden lainan kokonaiskulut ovat pienemmät kuin vanhojen lainojen. Pelkkä matalampi korko ei riitä: jos laina-aika pitenee, korkoja voi kertyä yhteensä enemmän kuin ennen.

Miten yhdistelylainaa kannattaa hakea?

Edullisen yhdistelylainan löytäminen vaatii hieman työtä, mutta vertailu kannattaa tehdä huolella, koska erot lainojen kuluissa voivat olla suuria.

1. Laske aivan ensimmäisenä yhteen ottamiesi lainojen ja luottojen yhteissumma. Kirjaa ylös myös kunkin lainan todellinen vuosikorko, kuukausierä ja jäljellä oleva laina-aika. Näin näet, paljonko nykyiset lainat vielä maksavat, ja voit verrata tarjouksia niihin. Summa kertoo myös, voitko käyttää kilpailutuspalvelua, sillä niiden kautta haettavilla lainoilla on enimmäismäärä.

2. Käy prosessin seuraavassa vaiheessa tarkkaan läpi sekä kuukausittainen tulotasosi että myös kuukausittaiset menosi, ja kirjaa ne eritellen ylös. Näin näet, kuinka suuren kuukausierän pystyt maksamaan. Valitse laina-aika, joka on mahdollisimman lyhyt mutta jonka kuukausierä mahtuu budjettiin myös yllättävissä tilanteissa.

3. Pyydä tarjouksia useammalta lainanantajalta joko suoraan tai kilpailutuspalvelun kautta. Jos käytät kilpailutuspalvelua, tarkista ensin, että se löytyy Finanssivalvonnan valvottavien luettelosta.

4. Vertaa tarjouksia nykyisiin lainoihisi. Kaikkien tarjousten saapuminen voi kestää vuorokauden. Vertaa todellista vuosikorkoa, kuukausierää ja ennen kaikkea lainan kokonaiskuluja koko laina-ajalta.

Jos otat yhdistelylainan, varmista, että vanhat lainat todella maksetaan pois, ja vältä ottamasta uutta luottoa niiden tilalle.

Lainojen yhdistäminen -vertailu: mihin yksityiskohtiin kiinnittää huomiota?

Tarjousten vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota ainakin seuraaviin asioihin:

Ylimääräiset kulut

Käytännössä ottaen lainaan kuin lainaan liittyy aina ylimääräisiä kuluja. Tällaisia kuluja voivat olla esimerkiksi lainan avausmaksu, tilinhoitopalkkio ja/tai laskutuslisä. Kun lainan yhdistäminen on ajankohtaista, kiinnitä vertailussa – olet sitten tehnyt sen täysin omatoimisesti tai vertaat kilpailutuspalvelun kautta tulleita tarjouksia – huomiota edellä mainittuihin seikkoihin.

Vuosikorko ja todellinen vuosikorko

Toisinaan aiemman väliotsikon alla mainitut kulut, kuten avausmaksu ja tilinhoitopalkkio, eivät ole erikseen eriteltyinä. Tällöin kannattaa erityisesti kiinnittää huomio vuosikoron sijaan sanaan ”todellinen vuosikorko”. Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan sitä, että siihen on laskettu mukaan kaikki lainanhoitoon liittyvät kulut. Tätä kautta saadaan laskettua todellinen vuosikorko, joko pitää sisällään sekä peruskoron että kyseiset kulut.

Säännöt ja ehdot

Säännöt ja ehdot eivät suoranaisesti liity numeraalisiin faktoihin, mutta niiden läpikäynti on ehdottoman tärkeää. Kenties se tärkein yksittäinen seikka on tarkastaa, onko yhdistelylaina mahdollista maksaa pois suunniteltua lyhyemmällä aikaa, ja mikäli on, liittyykö siihen ylimääräisiä kuluja.

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?

Yhdistäminen kannattaa, kun uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi vanhoja matalampi eikä laina-aika pitene. Usein tällainen tilanne syntyy, kun maksukyky on parantunut lainojen ottohetkestä. Yhdistäminen helpottaa myös lainojen seuraamista, kun eräpäiviä on yksi.

Esimerkki: kolme lainaa yhdeksi

Sinulla on kolme lainaa eri lainanantajilta:

• Laina A: 12 000 euroa (todellinen vuosikorko 9,77 %, lainanhoitoaika 4 vuotta)
• Laina B: 8 000 euroa (todellinen vuosikorko 8,55 %, lainanhoitoaika 3 vuotta)
• Laina C: 5 000 euroa (todellinen vuosikorko 9,12 %, lainanhoitoaika 2 vuotta)

Tasaerälainoina näiden lainojen kuukausierät ovat yhteensä noin 784 euroa, ja korkoja ja kuluja kertyy koko laina-ajoilta yhteensä noin 4 130 euroa.

Lainojen yhdistäminen edellyttäisi 25 000 euron yhdistelylainaa. Jos saat sen 7,50 prosentin todellisella vuosikorolla ja kolmen vuoden laina-ajalla, kuukausierä on noin 778 euroa ja korkoja ja kuluja kertyy noin 3 000 euroa. Säästöä tulisi noin 1 100 euroa.

Jos sama laina otettaisiin viiden vuoden laina-ajalla, kuukausierä laskisi noin 501 euroon, mutta korkoja ja kuluja kertyisi noin 5 060 euroa. Laina tulisi silloin kalliimmaksi kuin vanhat lainat, vaikka korko on matalampi.

Laskelmat ovat suuntaa antavia, ja tarkat luvut näet lainatarjouksista.

Yhdistelylaina kannattaa siis silloin, kun sen kokonaiskulut ovat vanhoja lainoja pienemmät. Vertaa aina kokonaiskuluja, älä pelkkää kuukausierää tai korkoa. Jos maksaminen tuntuu jo nyt vaikealta, lisälaina ei ratkaise tilannetta: ota silloin yhteyttä lainanantajaan tai maksutonta talous- ja velkaneuvontaa antavaan oikeusaputoimistoon.